卡神：八荒通神

浦发银行青岛分行被罚百万背后的银企“信贷潜规则”

对于浦发银行青岛分行来讲，12月24日这一天未必平安，当天下午，青岛银保监局公示了一份处罚决定，由于“流动资金贷款被挪用、违反房地产行业政策、向客户转嫁评估费”等诸多问题，浦发银行青岛分行被处于100万元巨额罚款。


这也是2020年以来，青岛银保监局下达的最大一笔处罚决定，也是目前唯一一笔金额超过百万元的“大单”。
其实从2017年至今，每到年末，青岛银保监局便会对辖区金融机构进行抽查，对存在的违规经营问题进行突击审理，且处罚金额大，公布时间快。以浦发银行青岛分行此次百万罚单为例，从处罚决定到公布，仅用了七天的时间，这明显少于之前平均十五天的公布期，而且从2017年“侨兴债”事件之后，越来越多的百万级以上罚单都是在年末审理，严监管时代下，越到忙碌的“年终决算期”，监管越是不会松懈。
自2020年至今，青岛地区百余家银行保险类金融机构中，传统商业银行中商业银行违规经营情况日渐减少，近一年的时间里，仅有华夏银行青岛分行、浦发银行青岛分行两家股份制商业银行因违规被查处，且二者时间相隔超过半年。据业内知情人士透露，“流动资金贷款被挪用、违反房地产行业政策、向客户转嫁评估费”等问题在银行信贷领域几乎是潜规则，但是能被处于百万以上罚单的却是不多。
2019年5月17日，银保监会官网发布了银保监发〔2019〕23号文《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》。文件针对违规向房地产行业领域放款关注度依然保持，“房地产行业政策”也正是银保监会日常监管中“零容忍”的对象之一。
一位监管机构的负责人告诉记者，所谓“流动资金贷款被挪用、违反房地产行业政策”主要表现在以下几个方面：将整治违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场；直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。
此次浦发银行青岛分行究竟因何具体原因被处罚，青岛银保监会并没有明确标注，但业内人士估计，“更多的可能是由于房地产企业信贷方面”。
“由于近些年来政策方面对于房地产开发贷方面审批愈发严格，所以很多房地产企业就通过“日常经营流动”等多种方式从银行贷款，投入到项目开发方面。第一，手续要少一些，审批要快一些；第二来讲，前者贷款利率相对较低，能够降低房地产企业的财务费用成本。”
然而，部分银行业内人士对记者坦言，多年来，银行资金通过层层嵌套、包装“出表”，最终流向往往是房地产市场。“2017年几张‘天价罚单’对于行业的震慑极大，总行已明确禁止我们为不在总行名单上的房企提供任何形式的授信。”一家股份制银行的负责人说，但即便如此，仍有不少资金违规进入房地产领域，这其中背后的利益链条，可想而知。